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Amortissements et intérêts
Lorsque vous avez des dettes, vous devez payer un amortissement et des intérêts. L’amortissement est la part de la dette que vous remboursez et qui diminue la somme due. L’intérêt est le « prix » de la dette, proportionnelle au montant de la dette et de la durée d’emprunt. Les paiements mensuels sont souvent déterminés d’avance et comprennent l’amortissement et l’intérêt.
Vous pouvez toujours réduire la facture globale en payant plus rapidement si vous le pouvez. Il faudra alors contacter le débiteur. Il fera un nouveau décompte. Il prendra en compte la durée raccourcie de l’emprunt et calculera l’intérêt réel (plus faible). Le surplus payé jusque-là sera alors déduit de la somme due (ou des nouvelles mensualités). Sinon vous paierez l’intérêt convenu dans le temps convenu, sans mauvaise surprise tant vous payez vos mensualités comme convenu.
Décompte mensuel
Lorsque l’intérêt est calculé mensuellement, car il dépend du capital effectivement dû, il peut varier et durer très longtemps. C’est le cas par exemple des factures dues à l’utilisation d’une carte de crédit. Dans ce cas, l’amortissement dépend de ce que vous rembourser (un minimum de 10% est habituel) moins le montant que vous avez utilisé depuis la dernière facture.
L’intérêt est alors recalculé mensuellement. Pour une carte de crédit, si votre dette est de 2000 € et que vous devez payer un amortissement de 200 € (je ne compte pas l’intérêt), et que vous utilisez votre carte pour 200 €, alors c’est comme si vous n’aviez rien amorti. Le mois suivant, l’intérêt sera le même.
Pour diminuer l’intérêt, qui pèse sur votre budget mensuel, il est impératif d’amortir et de ne plus utiliser la carte de crédit. Plus vite vous amortirez votre dette, plus vite les intérêts baisseront.
Comment faire pour amortir durablement la dette ?
Je suis resté longtemps bloqué à payer des intérêts élevés sur ma carte de crédit. Arrivé à la limite de crédit, je remboursais l’amortissement minimum exigé + les intérêts. A la fin de chaque mois, j’avais dépensé sur la carte (pour finir le mois ou pour des commandes sur Internet) un montant équivalent, ce qui me ramenait au point de départ. Je pestais de devoir payer autant d’intérêts.
La solution est de ne plus utiliser la carte de crédit.
Il faut étudier plus précisément ses besoins pour le mois, afin de ne pas avoir besoin de la carte pour finir le mois. Pour les commandes sur Internet, c’est le même principe, il faut s’assurer d’avoir anticipé le budget sur le compte courant, car c’est lui qui renflouera le compte de la carte de crédit.
Une fois que vous avez réussi à vous passer de l’utilisation de la carte de crédit, vous pouvez contracter un crédit à la consommation, en veillant à ce que l’intérêt soit plus faible que celui de la carte de crédit. Vous rembourser ainsi la totalité de la somme due sur cette carte et surtout, vous n’y touchez plus ! Pour les commandes sur Internet, vous devez avoir le montant à disposition sur le compte courant !
Attention toutefois à ne pas vous retrouver en situation du surendettement.
Les banques se communiquent entre elles vos informations financières en matière de dette, soit directement, soit en passant par des organismes dédiés (la ZEK en Suisse). Une carte de crédit est une dette en soit (du montant de la limite de crédit). En demandant un crédit à la consommation pour « liquider » la somme due sur le décompte de la carte, vous devez prouver que vous avez les capacités de rembourser les 2 dettes cumulées. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez essuyer un refus, qui pourrait être gênant pour des demandes futurs (un refus de prêt est aussi une information qui circule de banque en banque). Je précise ce point car cela m’est arrivé.
Ce qu’il ne faut pas faire
Lorsque j’ai commencé à avoir des dettes, ma situation ne me permettait pas de les contenir. Je ne pouvais à ce moment-là qu’améliorer ma situation privée et professionnelle. Ceci fait, les montants étaient impressionnants. Avec mon salaire plus élevé et mes charges plus faibles, j’ai commencé à rembourser.
J’ai commis alors une erreur classique : je remboursais trop par rapport à ma réelle capacité de remboursement. Je me retrouvais alors en fin de mois, fier d’avoir remboursé une bonne partie d’une de mes dettes, mais aussi sans le sou. Je finissais le mois grâce à me carte de crédit, augmentant alors une dette dont l’intérêt était plus élevé !
Cela n’avait aucun sens … C’est pourquoi il faut vraiment connaître ses besoins mensuels, savoir quand les factures arrivent et quand il faut les payer. Savoir ce dont on a besoin en matière de nourriture, carburant, habits et loisirs. Rembourser trop est moins bien que de rembourser sereinement.
Gilbert de www.budget-fiable.com
Edition: mars 2019
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