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Pourquoi épargner ?
Tout le monde vous le dira et je le dis aussi, il faut économiser une partie de votre revenu dès que celui-ci arrive sur votre compte courant. Certains vous diront qu’il faut épargner 4% et d’autre 25%. C’est là que ce n’est pas claire et que je voudrais expliquer dans cet article.
En fait, cela dépend beaucoup de votre situation bien sûr. Pas de votre salaire, mais de votre style de vie et de votre manière de consommer. Je vous invite à lire « L’Homme le plus riche de Babylone« . C’est dans ce livre que j’ai lu pour la première fois pourquoi épargner tous les mois, et comment le faire. Il est indiqué de verser systématiquement 10% de tout revenu.
L’épargne est la manière la plus saine de gérer les imprévus. Il est beaucoup plus facile de gérer l’argent qui nous appartient, pour payer des frais que nous aurions payés de toute façon (voir ci-dessous « Gérer les imprévus »), sans autres frais ni créanciers.
Pourquoi 10% et pas 25% ou encore 4% ?
L’hypothèse, que je soutien complètement, c’est que quelle que soit votre situation, ce que vous pouvez faire avec 10.-, vous pouvez raisonnablement le faire avec 9.-. L’effort n’est pas si important que cela. De cette manière, en 10 mois, vous avez épargné 1 mois de salaire ! Une marge qui vous sera nécessaire pour absorber des imprévus.
Gérer les imprévus
Si cela arrive, vous aller vous prêter de l’argent sans intérêts au lieu de le demander à une banque qui vous prêtera très volontiers à 6% (voire jusqu’à 12% ou plus) ! Vous aurez au préalable calculé dans votre budget en combien de mois vous remboursez en tenant compte que vous allez continuer à épargner 10% de vos revenus.
Remboursez-vous avec le même sérieux et la même discipline que si c’était un banque ou un ami.
Exemple : Célibataire
Un(e) célibataire recevant 3’800 euros mensuellement et qui a comme factures :
– 1’200 euros de charges fixes (loyer, mutuelle, smartphone + TV, gaz & électricité)
– 1’600 euros de charges variables (nourriture, sorties, habits)
va pouvoir économiser 1’000 euros chaque mois, soit un peu plus de 25%.
Il(elle) peut choisir de répartir ces 1’000 euros dans différents postes d’épargne :
– 380 euros d’épargne long terme (pour des investissements futures)
– 380 euros d’épargne moyen terme (pour un projet de voyage particulier)
– 240 euros d’épargne court terme (pour un prochain achat)
Exemple : chef(fe) de famille
Je parle ci-dessous d’un(e) chef(fe) de famille comme étant la personne qui gère le budget au sein du foyer. Beaucoup de femmes gèrent le budget familial. D’ailleurs mon audience est majoritairement féminine. Beaucoup de mères célibataires sont également concernées par une bonne maîtrise du budget.
Imaginez donc un(e) chef(fe) de famille, avec un(e) conjoint(e) et 2 enfants :
Il(elle) gagne un peu plus, 4’200 euros mensuellement, avec :
– 2’100 euros de charges fixes (loyer, mutuelles, smartphones + TV, gaz & électricité)
– 2’000 euros de charges variables (nourriture, sorties, habits)
va pouvoir économiser 100 euros chaque mois, soit un peu moins de 2,5%.
Dans ce 2ème cas, pour passer à 10% d’épargne (420 euros), il(elle) va devoir revoir ses charges variables pour arriver à 4200-2100-420 = 1680 euros soit un effort de 320 euros ! Si il(elle) n’y parvient pas, il faudra diminuer également les charges fixes, en économisant l’électricité, les smartphones et peut être même déménager ! Ceci peut avoir des conséquences importante. Je n’écris pas cela négativement, car avec le soutien de la famille et sachant que la situation est temporaire, cela se passe très bien !
« Charges » des enfants
Il faut savoir qu’un(e) chef(fe) de famille a des besoins financiers bien différents qu’un célibataire, dans le sens où il(elle) n’est pas seul(e) dans le budget. Les enfants grandissent vite (il faut renouveler les habits très régulièrement), leurs activités nécessitent des abonnements, du matériel, des déplacements, des formations. Il y a en outre le dentiste, l’oculiste, les pansements 🙂
De plus, un des parents (ou les deux) a besoin de temps pour s’occuper de sa famille, il ne peut pas simplement prendre un deuxième job pour compenser un premier salaire un peu faible, comme pourrait le faire un célibataire. Il faut une réserve plus importante que le célibataire, et pourtant il y a moins à disposition pour épargner.
Alors que faire ?
Pour le chef(fe) de famille, il faut suivre votre budget avec plus de détails et analyser toutes les sources de dépenses. Il y a naturellement une plus grande quantité de catégorie. Il faut fixer des objectifs avec votre conjoint(e), et convenir avec lui/elle, quels seront les efforts à fournir pour les atteindre.
Pour les mères (pères) célibataires, il y a des frais fixes supplémentaires, comme la garde des enfants ou la pension alimentaire. Cette charge peut à elle-même anéantir toute marge sur le budget, donc l’épargne. Il y a donc là une dimension supplémentaire qui est importante, ce sont les aides de l’Etat, ainsi que l‘entraide.
Il faut absolument trouver le moyen du mutualiser les frais avec d’autres Mamans (Papas) dans la même situation. Par exemple, une mère célibataire qui diminue son taux d’activité pour s’occuper de ses enfants, va également diminuer son revenu. Etant donné que les charges fixes ne changent pas, la marge va être encore plus faible. Il y a sur Facebook des groupes d’entraide par région, il ne faut pas hésitez à les utiliser. Favorisez les échanges de service, mais pas d’argent.
Se constituer une réserve
Avoir et maintenir une réserve est une phase importante pour éviter les intérêts et autres frais liés aux crédits.
Et vous n’avez à rendre compte qu’à vous-même. Vous serez plus serein. Soyez discipliné dans tous les cas, c’est le
maître-mot pour réussir dans n’importe quel domaine.
Merci pour ces conseils. On ne de rend pas toujours compte de l’effort fournir en ne posant pas calmement des chiffres ou autre outils de quantification. Je me réjoui de me prêter au jeux.
En complément, vous être libre de télécharger mon bonus : "Les 5 secrets pour équilibrer son budget", avec lequel vous pourrez :
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Merci @Gilbert !!!
Merci pour ces conseils. On ne de rend pas toujours compte de l’effort fournir en ne posant pas calmement des chiffres ou autre outils de quantification. Je me réjoui de me prêter au jeux.