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Comme ce n'est pas la 1ère fois que vous venez ici, vous voudrez sans doute lire mon bonus qui vous explique comment enfin être serein avec votre budget et comment vous fixer de nouveaux objectifs financiers cliquez ici pour télécharger le bonus gratuitement ! 🙂
Dans un budget, les catégories servent à analyser les rentrées et les sorties d’argent :
– loyer
– nourriture
– mutuelle santé (assurance maladie)
Il y a plusieurs dépenses auxquelles vous n’échaperez pas, comme le loyer et la nourriture et les frais de santé. Pour le reste, vous pouvez classer dans autant de catégories que vous voulez.
Si vous avez peu de catégorie, il sera difficile d’analyser la source de vos dépenses. Au contraire, si vous en avez beaucoup, l’analyse sera compliquée, car chacune d’entre elle auront peu de données. Il faut trouver un juste milieu. Les factures immuables dont on a pas le choix de payer pourraient aller dans une seule catégorie « factures fixes ». Mais il est habituel de séparer ces factures car elles sont souvent accompagnées de frais annexes. Le loyer vient avec des charges fixes et variables par exemple.
Lorsque vous utilisez une application, un logiciel ou une feuille de calcul conçus pour le budget, on vous propose un nombre élevé de catégorie. Ce n’est pas la meilleure solution. Les catégories doivent être adaptées à votre manière de consommer et à votre manière d’appréhender l’argent.
Mes catégories
En guise d’exemple, voici mes categories (je vis en Suisse donc les aspects de fiscalité, de logement et de frais de santé vous sembleront différentes, mais c’est un exemple) :
- Travail : Salaire (+)
- Travail : Note de frais (+)
- Travail : Allocations familiales (+)
- Travail : Frais remboursable
- Travail : Frais déductible
- Logement : Loyer et charges
- Logement : Mobilier et accessoires
- Logement : Déménagement
- Logement : Décoration
- Logement : Jardin
- Santé : Assurances (Tous)
- Santé : Remboursable : personne1
- Santé : Remboursable : personne2
- Santé : Déductible : personne1
- Santé : Déductible : personne2
- Impôts
- Voiture : Essence + Parc
- Voiture : Amende
- Voiture : Réparation
- Voiture : Entretien
- Voiture : Taxes
- Autres assurances
- Ménage : Epicerie
- Ménage : consommable d’entretien
- Ménage : Article/service de soin
- Ménage : Smartphone
- Ménage : Bureautique
- Ménage : Animal de compagnie
- Loisirs : Personne1
- Loisirs : Personne2
- Loisirs : Cadeau
- Loisirs : Restaurant
- Habits : Personne1
- Habits : Personne2
- Enfants : Garde
- Enfants : Activités
- Enfants : Jouets
- Enfants : Equipement
- Enfants : Epargne
- Transports en commun
- Transfert compte à compte
- Frais bancaires
- Frais administratifs
- Crédit (+)
- Intérêts dette
- Epargne : Capital
- Epargne : Pour achat futur
- Investissement : Apprentissage
- Investissement : Diminution passif
- Business : Investissement
- Business : Abonnements
- Business : Publicité
- Business : Frais
- Business : CA
Les (+) indiquent les catégories dont les montants sont positifs. Le salaire, les notes de frais, les allocations (lorsqu’elles ne sont directement inclusent dans le salaire) et les crédits.
Dans mon cas, je sépare les catégories en fonctions des informations que je souhaite analyser ou extraire :
– dépenses types enveloppe (Ménage, Loisirs, Voiture : Essence + Parc) sur lesquels j’ai une certaine maîtrise dans les mois « à l’aise » ou les mois « serrés »,
– dépenses à comptabiliser pour une déduction fiscale,
– autres catégories pour me permettre d’analyser mon budget, soit visuellement, soit à l’aide d’une formule, soit en utilisant la catégorie comme une enveloppe : chaque mois je défini une somme allouée à la catégorie et à chaque dépense de cette catégorie, mon enveloppe se vide. C’est pratique pour voir où nous en sommes dans le mois avec cette catégorie.
Logement
Le loyer fixe (sans les charges) est déductible fiscalement, il pourrait avoir une catégorie isolée, mais comme la somme est conue d’avance et ne change pas, je n’ai pas de raison de « suivre » cette catégorie spécifiquement. Le loyer et les charges, les acomptes électricité, assurance incendie, frais TV et internet sont réunis dans la même catégorie. J’ai des catégories « Mobilier et accessoires » et « Décoration » que je pourrais mettre comme enveloppe à suivre, mais ce n’est pas le cas actuellement. Il y a une catégorie déménagement, pour analyse. J’ai une catégorie pour le jardin mais je ne l’utilise pas.
Santé
Les mensualités sont isolées car elles permettent une aide sociale si elle dépassent un certain pourcentage du revenu. Les autres frais sont séparés par individus car déductibles fiscalement par individu (ceux qui ne sont pas pris en charge par l’assurance).
Impôts
Impôts communaux, cantonaux et fédéraux.
Voiture
Je séparé les frais d’assurance obligatoire, les taxes, l’essence, l’entretien, assurance dépannage dans des sous-catégories. Seule la catégorie « Voiture : Essence + Parc » est suivie dans une enveloppe.
Assurances
Toutes les assurances qui ne sont pas dans la catégorie logement, santé, ou voiture. Soit protection juridique, prévoyance individuelle.
Ménage
C’est une enveloppe incluant la nourriture, les cosmétiques, les abonnements de smartphone, l’économat, les produits d’entretien et les frais liés aux animaux de compagnie.
Loisirs
C’est une enveloppe incluant les sorties, les restaurants, les repas préparés et/ou livrés, les encas achetés avec un service (boulangerie, distributeurs), les abonnements loisirs (Netflix), les gadgets.
Les habits
Habits achetés en magasins ou commandés en ligne ainsi que les accessoires.
12 catégories qu’il est possible d’optimiser
1. Nourriture
Il y a beaucoup de produits dans les rayons qui sont vraiment trop chers. Ne les prennez simplement pas. En général il s’agit des desserts (faites-les vous-même, ils seront encore meilleurs), la viande (allez acheter là où elle est moins cher et mangez-en simplement moins), les fruits et légumes frais. Pour ces derniers, puisqu’ils sont chers mais que c’est ce qu’il y a de meilleurs pour la santé, augmentez cette part du budget autant que vous le pouvez. Si vous avez un potager ou un balcon vous pouvez faire une petite récolte.
2. Loisirs
Cette part est facile à réduire pour une personne célibataire. Pour une famille, cela demande une réflexion plus profonde. Néanmoins, en vous faisant des amis avec des enfants d’âge plus ou moins équivalents, vous pourrez partager sur vos conseils pour économiser, pour investir, pendant ques les enfants jouent. Créez des souvenirs, riez !
3. Les produits d’entretien
Sans devenir maniaque de la propreté, il faut penser aux différents produits que nous utilisons pour entretenir notre maison/appartement. Il y a tellement de choix, mais c’est aussi parce qu’il y a beaucoup de marques qui se font concurrence. C’est positif pour nous car ils se battent pour être moins cher que l’autre et cela nous arrange. Un produit vaisselle, un anti-calcaire et un produit désinfectant utilisable pour les sols et la salle de bain suffisent. Une lessive quelconque pour les habits. Ce ne sont pas les plus coûteux.
Il y a possibilité de faire ces produits soi-même, on trouve des formations en lignes, des groupes d’intérêts et des vidéos en lignes.
4. L’épargne
Voici une catégorie à augmenter autant que possible. Idéalement 10% de votre revenu, et directement à la réception du salaire. Si ce n’est pas déjà fait, ouvrez un compte sans frais. Ne vous souciez pas trop des taux d’intérêts, ce n’est pas pour l’instant ce qui va vous rendre riche. C’est en premier lieu la discipline d’épargner chaque mois qui va prédominer.
Ne touchez pas à cet argent sauf pour investir dans quelque chose qui vous apporte de la valeur (formation, immobilier reloué, placements, etc.) mais surtout pas dans quelque chose comme voiture, TV, jeux, etc.
5. Voiture
Il n’est pas partout possible de privilégier les transports en commun, mais pensez-y sérieusement. Posséder et entretenir un véhicule est une des premières source de problème financier, car les frais sont aussi élevés qu’imprévisibles. Pensez aux transports en commun, mais également au co-voiturage.
Quand la voiture est nécessaire, les meilleures expériences que j’ai eu étaient quand j’achetais au comptant une voiture d’occasion dans un garage. Le garage doit garantir un minimum le véhicule, alors les risques sont moins élevés que si vous achetez directement chez le particulier.
N’achetez pas une voiture à crédit. Une voiture perd tellement vite sa valeur, qu’il faut absolument avoir l’argent pour l’acheter au comptant et ne pas avoir peur de le perdre ! Economisez s’il le faut.
Respectez les limitations de vitesse, mais ne dépassez pas le 100 km/h. Depuis que je le fais (grâce au régulateur de vitesse), j’économise environ 30% d’essence et je n’ai plus d’amende !
Je réfléchi à 2x pour une solution de parking gratuit et je n’hésite plus à marcher pour éviter une amende ou de trop gros frais de parking.
Echangez avec vos amis pour favorisez le garagiste le plus honête de votre région. Cela vaut vraiment la peine. Moins d’arnaques, beaucoup plus de satisfaction, moins de temps perdu.
6. Assurances
La Suisse est le pays de l’assurance, c’est un business très juteux. Comme la vie est chère, un imprévu fait mal. Alors les assurances se frottent les mains, identifient les risques les plus intéressants à assurer et vendent cela très bien.
La conséquence, c’est que sans s’en rendre compte, nous nous retrouvons à payer une dixaine d’assurances différentes pour des miliers d’Euros par an. Outre le fait que nous n’utiliserons pas cet argent, l’accumulation des primes pèse lourd sur le budget. Cet argent ne travaille plus pour nous mais pour une entreprise.
Faîtes le tour des assurances que vous payez. Annuler les doublons. La première fois que j’ai fais ce travail, j’ai économisé 500.-/an !
7. Impôts
Tant qu’on paie des impôts, c’est qu’on reçoit de l’argent. Donc il faut partir de ce constat positif.
Si vous êtes employé, vous rentrer dans un moule bien déterminé et calibré, pour payer un maximum d’impôts. Il n’y a pas grand chose à faire, si ce n’est de budgéter cette dépense dans votre tableur.
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, vous avez bien plus d’options et la loi vous encourage volontiers. Il faut se renseigner auprès d’un professionnel car la loi dépends de la région et change régulièrement.
Avec un petit capital, vous ferez de petites économies, mais ce sont les petits ruisseaux qui alimentent les grands fleuves !
8. Abonnements
Traitez les abonnements de la même manière que les assurances : Faîtes le tour des abonnements que vous payez et demandez-vous si vous en avez vraiment besoin, s’il ne peut pas être remplacé par une dépense fixe :
- est-ce toujours utile ?
- le prix me convient-il ?
9. Santé
« Quand la santé va, tout va », en particulier le porte-monaie ! Même si la plupart des frais sont pris en charge par des assurances, il y a toujours des frais annexes qui sont à notre charge.
Comme notre santé est importante, prenons-en soin ! Je conseille comme tout le monde de manger seinement et de faire du sport. C’est tellement habituel d’entendre cela que c’est comme se dire « bonjour, ca va ? », tout le monde le dit, mais tout le monde s’en fiche …
Mon conseil est donc de faire de l’exercice tous les matins après vous être levé et après avoir bun un grand verre d’eau. En fonction de votre niveau. Donnez vous des objectifs et tenez-les ! Reprenez votre soufle et faîte 15-20 minutes de méditation par exemple avec Petit BamBou.
Mangez seinement est un bien grand objectif. Pour commencez, diminuez le café, le sucre, les fritures. Mangez léger et avec patience, présence. Juste cela vous changera la vie, croyez-moi !
10. Investissements
Avec une partie de votre budget ou avec votre épargne, investissez. Investir c’est dépensez une ressource (en général du temps, de l’effort, ou de l’argent) pour obtenir un bénéfice.
Investir du temps, c’est passer du temps avec sa famille, construire des souvenirs, être un modèle de sagesse pour ses enfants, un modèle de réussite pour ses parents. C’est passer du temps avec ses amis, les aider, les soutenir, rire ! C’est se former sur nos passions, s’informer sur de nouvelles passions ? Voyez plus bas ce que je conseille dans la catégorie « Livres ».
Investir de l’effort, c’est faire du sport pour maintenir un corps en bonne santé. C’est construire quelque chose, se tromper, réfléchir et recommencer !
Investir de l’argent, c’est acheter des biens qui sont recherchés par les gens (immobilier par exemple), pour le louer. C’est capitaliser dans une start-up dans laquelle vous croyez fermement. C’est faire du traiding sur les marchés financiers. C’est prêter de l’argent à une connaissance en échange de services ou d’un intérêt. Internet regorge d’idées, mais attention, il y a aussi des arnaques !
11. Habits
Regardez l’article sur les achats en ligne, il y a une section « habits ». Achetez pendant les périodes de soldes. Allez aux déstockages, vide-greniers. Personnellement, j’achète quand je suis en vacances (si vous faîtes comme moi, notez de prendre des vacances ! 🙂 ).
12. Livres
Voici une catégorie qui mérite d’être optimisée, mais à la hausse ! Lisez, instruisez-vous sur vos passions, augmentez vos compétences. Pourquoi en faire votre métier principal ? Pourquoi ne pas en vivre ? Pourquoi ne pas aider les autres grâce à mes compétences spécifiques ?
Apprenez comment aider les autres, mais appernez aussi comment vous aider vous ! Le développement personnel se généralise et se démocratise. Il est difficile de ne pas tomber sur un texte de développement personnel dès qu’on ouvre un journal à la maison ou chez votre coiffeur/dentiste. Il y a de nombreux outils pour maîtrirer votre mental, et donc votre vie ! en commençant par la pensée positive, essentielle pour une vie heureuse !
Quels efforts ?
Donnez-vous le temps d’analyser les efforts à fournir en regard aux bénéfices voulu. Fixez-vous des objectifs et allez-y pas à pas.
Gilbert de www.budget-fiable.com
Edition: mai 2019
Copyright © 2019 budget-fiable
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Bonjour, merci pour l’article, c’est très intéressant ! je voudrais savoir dans votre catégorie Business, où sont les rentrées. Merci,
Didier
Bonjour Didier,
merci beaucoup pour votre commentaire. Effectivement il manque des catégories pour le Business.
Comme il s’agit d’un petit Business, je n’ai pas mis le détails des 30-40 catégories spécifiques pour toutes entreprises, car cela ne m’est pas nécessaire.
Par contre il manque effectivement les catégories « Business : Frais » et « Business : CA ». CA = Chiffre d’Affaire.
J’ai mis à jour l’article 🙂
Merci encore et excellente journée,
Gilbert