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La plupart des gens adaptent leur vie en fonction de l’argent qu’ils gagnent. Les petits salaires se regroupent dans des colocations, mutualisant un maximum de frais. Ils prennent les transports en commun et invitent leurs amis autour d’un repas fait-maison. Ils passent leurs temps libre à voyager et à s’amuser. Les plus aisés s’offrent une belle voiture et on « investi » dans une maison individuelle.
Ces deux catégories ont pourtant un point commun : ils ne considèrent l’argent que comme étant un élément de passage, qui est là pour être dépensé. Travailler un mois de plus permettra d’encaisser un nouveau salaire.
Cette façon de voir les choses implique des contraintes : il faut travailler sans cesse pour avoir le salaire et encore plus pour faire évoluer ce salaire. Ce n’est pas toujours un travail épanouissant, on ne choisit pas nos collègues. Il y a peu de vacances.
Warren Buffet a dit : « Si tu ne trouves pas le moyen de gagner de l’argent en dormant, tu vas travailler jusqu’à ta mort ».
Utiliser son argent plus intelligemment que les autres, c’est prendre conscience de ce qu’est l’argent et comment l’employer à long terme. Il s’agit de se fixer des objectifs et de les tenir, non pas parce qu’on n’a pas le choix, mais justement parce qu’on en a fait le choix !
Exemple de mauvais choix :
- Avoir une grande maison
- Avoir une grosse voiture
- Dépenser 500.- par mois en habits de marque
- Afficher le plus grand nombre de signes extérieurs de richesse
- Avoir la plus grande TV du quartier
- Etc.
Exemple de bons choix :
- Être à l’aise (déco, arrangement, ambiance) dans le logement qui correspond à mon budget
- Choisir la meilleure solution de mobilité
- Être bien habillé, avec mon style. Prévoir un budget le mois prochain en cas de besoin
- Adopter une attitude positive, sourire, s’instruire dans les domaines qui me passionnent
- Etc.
Vous voyez où je veux en venir ? Investir sur le confort chez soi et préférable que d’investir sur les murs. Prendre du temps pour le faire en famille, avec sa/son partenaire, avec ses ami(e)s. Si vous avez un revenu modeste, adoptez une vie simple (franchement elle sera plus belle). De cette manière vous évoluerez financièrement et intellectuellement pour pouvoir ensuite choisir un autre mode de vie, si vous le voulez vraiment !
Se déplacer en voiture peut coûter très cher et n’est pas toujours nécessaire. Il existe aujourd’hui des services de mieux en mieux organisés pour favoriser le déplacement. Je garde aussi la conviction que le travail à distance va se développer et réduire nos besoins en déplacement.
J’avoue pour ma part que l’habillement n’est pas mon plus gros poste de dépense, car j’aime m’habiller simplement. J’ai un style sobre. Je n’arrive pas à acheter une chemise 150 € parce qu’il y a le logo d’une marque réputée. La qualité est parfois meilleure, mais pas autant que le rapport qualité/prix le suggère.
Un style désiré est atteint lorsque les éléments sont associés avec soins. N’avoir que des articles de marque sur soi n’est pas un style. Internet regorge de conseils pour trouver des articles pas chers qui correspondent aux styles choisis. Prenez le temps de réfléchir là-dessus, car c’est important de se sentir bien avec ses habits, pour la confiance en soi et donc l’impression qu’on va laisser derrière nous.
Voici 4 autres manières d’utiliser intelligemment son argent :
1. Se définir des objectifs – budget vivant
On entend souvent qu’ « on ne peut pas tout avoir ». Je vous assure que oui, on peut avoir tout ce qu’on souhaite si on travaille pour l’obtenir, c’est certain. Mais on ne peut pas tout avoir en même temps ! Il faut commencer par la base puis construire dessus. Nous commençons en général la vie active avec un revenu modeste. Vivre la grande vie avec ce revenu c’est partir du mauvais pied. Vivez simplement, avec un logement dont le coût ne dépasse pas le 1/3 de votre revenu. Voir moins ! Voir gratuit ! Si vous avez la possibilité de rester un peu dans la famille, en colocation, n’hésitez pas.
Comme premier objectif, je vous conseille de lister tous vos frais (y compris le remboursement des éventuelles dettes) dans un budget et de l’équilibrer. C’est-à-dire qu’il reste une petite somme à la fin du mois pour les imprévus.
Puis ajoutez de l’épargne (10% de vos revenus). Analysez vos dépenses et débarrassez-vous de ce qui vous coûte sans rien vous apporter à long terme (exemple : voiture, leasing, duplex en plein centre-ville, assurance en double, abonnement de fitness non-utilisé, etc.).
Utilisez le superflu pour constituer une réserve, prévoir un prochain voyage, prévoir un prochain achat. Puis augmentez l’épargne. Lisez et apprenez comment utiliser au mieux cette épargne. Votre argent peut travailler pour vous. Il est très rassurant d’avoir plusieurs mois de salaire en réserve. A partir d’une certaine somme, les choses peuvent s’accélérer et pourquoi ne pas planifier une retraite dans 5 ans, dans 10 ans ?
Lorsque vos revenus augmenteront vous pourrez revoir vos objectifs, soit pour augmenter l’épargne (adapter l’objectif de réserve, l’objectif pour les vacances, etc.), soit pour investir dans de nouveaux projets.
2. Boucler ses fins de mois
Les mois ne sont pas tous pareils. Par la durée par exemple, le nombre de jours ouvrables, les jours fériés. Les factures ne sont pas toutes mensualisées. Certaines sont bimensuelles, semestrielles ou même annuelles. Les imprévus ne seront à coups sûr pas pareils pour chaque mois. Puis il y a les mois où nous sommes en vacances.
C’est pour cela que faire un budget-type mensuel n’a pas de sens. S’il reste 200 € à la fin du mois de juin, cela ne veut pas dire qu’on n’en aura pas besoin pour boucler le mois de juillet, il ne faut donc pas forcément les dépenser. Si pendant plusieurs mois votre budget est équilibré, ce ne sera peut-être pas le cas les mois suivants. En cas de problème, il est possible de négocier l’échéance de certaines factures. Surtout celles qui ne sont pas mensuelles.
Dernièrement j’ai eu à payer une facture de 600.-, imprévue. J’ai appelé mon créancier pour négocier 30 jours supplémentaires de délai car je savais que le mois suivant, j’allais recevoir une prime. Ainsi je ne suis pas à découvert.
Il y a toujours un peu de souplesse sur l’échéance, mais cela dépend du créancier. Lorsque je veux décaler une échéance, je choisi une facture mensuelle des impôts (je vis en Suisse). Je sais que personne ne viendra me menacer (en tout cas pas avant la fin de l’année). L’intérêt généré sera automatiquement calculé et ajouté à la facture finale. Cela me laisse de la souplesse pour pouvoir payer une facture d’un créancier moins souple. Mon opérateur mobile ajoute automatiquement 20.- à la facture suivante si un délai n’est pas respecté.
Lorsque je veux décaler, j’appelle le créancier. Si possible je demande une confirmation écrite (email) de la nouvelle échéance.
Analysez toutes les factures que vous recevez. Le loyer est en général fixe, donc il n’y aura pas de surprise. Mais une facture de consommation d’électricité doit être contrôlée. Une facture de frais de garde d’un enfant qui contient le nombre d’heure de garde et le nombre de repas, doit être contrôlée. Etc. Si vous avez un doute, demandez des précisions. Dans certains cas, négocier une facture peut parfois aussi repousser l’échéance …
Chaque fois que je reçois une facture, je mets à jour mon tableur. Le solde futur se met à jour automatiquement. Je peux savoir s’il y a un problème pour la fin du mois ou pour la fin d’un autre mois futur. Je peux ainsi anticiper :
– Réduire les frais d’épicerie (moins de produits chers et achats groupés dans un grand centre),
– Décaler des factures à un autre mois (à négocier), payer un acompte si besoin,
– Tenter de négocier des heures supplémentaires payées.
3. Réfléchir sur son logement, sur sa solution de mobilité, sur ses assurances
Suivant la région et la période, un appartement en location peut coûter très cher. Avoir une maison est moins coûteux mensuellement, mais c’est une dette à long terme qu’il faut pouvoir tenir sur la distance. Il faut pouvoir donner des garanties (et selon les régions, des fonds propres !). C’est plutôt angoissant, surtout qu’il faut entretenir le bâtiment soi-même et c’est beaucoup de travail. Ces frais sont souvent sous-estimés lors du calcul de capacité de remboursement, et cela devient vite une contrainte. Je dirais que cela en vaut la peine lorsqu’on a une famille, car le confort de vie est supérieur.
Mais si on n’en a pas les moyens, une location sera nécessaire. Ne prenez pas plus de pièces que nécessaire car le prix en dépend. Visitez les moins chers aux alentours de votre lieu de travail (ou sur une ligne de transport public commune), et voyez si vous trouver un bien dont les conditions vous conviennent. Vous seriez surpris de ce que vous pouvez trouver.
Une fois installé, aménagez l’appartement à votre goût. Vous devez y être très à l’aise. Vous pouvez allouer un joli budget pour cela, car c’est ponctuel et c’est important.
Si vous avez trouvé votre appartement proche d’une station de transport en commun (train, bus, etc.), vous devriez les utiliser. Si vous ne vous sentez pas en sécurité, faites-vous accompagner, puis faites connaissance avec une personne qui fait le même trajet et vous ne serez ainsi pas seuls. Vous pouvez aussi profiter ou organiser du co-voiturage. Evitez la voiture individuelle, c’est vraiment couteux. Si votre travail exige d’avoir une voiture, choisissez un modèle payé cash, réputé pour la fiabilité et la sécurité. Qu’importe l’esthétisme et la puissance.
Les assurances sont parfois obligatoires, parfois très utiles mais souvent très coûteuses à force de les accumuler. Il convient avant tout de ne pas avoir de doublon dans les couvertures. Vous paieriez à double pour vous retrouver sans indemnisation en cas de sinistre, car les 2 couvertures seront en conflit. Cela peut durer des années avant que cela se débloque. Ensuite vous pouvez renoncer à certaines couvertures si vous estimez que le risque est vraiment faible et les conséquences gérables avec une réserve constituée soi-même. Par exemple si vous ne voyagez jamais, ou vous ne le prévoyez pas avant quelques années, assurez-vous de ne pas être couverts pour des incidents typiquement liés aux voyages. Cela paraît logique, mais nous évoluons dans la vie et lorsque notre situation change, nous ne pensons pas forcément à ajuster nos couvertures face aux risques.
Je dis cela car j’ai longtemps payé des couvertures à double (issues d’assurances différentes). Cela représentait des centaines d’Euros par an. De l’argent que j’aurai pu bien mieux utiliser …
4. Définir ses dettes et les arranger
En soi, une dette c’est une somme d’argent qu’on doit à quelqu’un. Si cette somme est compensée par un bien qui ne perd pas de valeur, alors les seuls frais à considérer sont les intérêts. Ceci est la théorie. En réalité, les biens perdent de la valeur avec le temps. Principalement au moment de l’achat. Si le créancier n’exige pas un amortissement (ce qui est rare), il vaut mieux en prévoir un soi-même. Le but est que la dette soit totalement remboursée avant que le bien n’ait plus de valeur marchande. Ce n’est pas facile de connaître la valeur marchande d’un bien avant de l’avoir vendu. L’amortissement est donc une question de feeling. Les comptables dans les entreprises ont des règles assez précises car il existe des recommandations. Pour vous je vous propose de faire preuve de bon sens et de prudence.
Si vous remboursez la dette avant que le bien ait perdu toute sa valeur marchande, alors il devient un actif. Vous pouvez potentiellement le vendre et en tirer un bénéfice.
La seule dette que vous pouvez accepter, c’est celle qui, à coups sûr, pourra être remboursée avant la perte de valeur du bien. Ou alors, il s’agit d’un bien (immobilier) que vous pouvez louer pour récupérer tous les frais de la dette y compris l’amortissement exigé. Cette situation est idéale car votre locataire paie à votre place l’amortissement d’un bien qui vous appartient. Beaucoup d’investisseurs font fortune de cette manière.
Toutes les autres dettes doivent être réglées au plus vite, car elles représentent un passif. Vous devez vous interdire d’en contracter de nouvelles dettes.
Gilbert de www.budget-fiable.com
Edition: février 2019
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