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• Tags: arrangement, décaler, facture, retard
• 22 Août

Parmi les factures que vous payez, certaines ont des montants fixes et d’autres non. Certaines sont prévisibles, d’autres non. Certaines sont mensuelles, d’autres semestrielles ou annuelles. Lorsque la situation est tendue financièrement et qu’il faut demander des arrangements, il est difficile de savoir par où commencer. Cela arrive quand une facture imprévue vient s’ajouter à un budget déjà fragile.

L’erreur que nous avons tendance à faire est de ne simplement pas payer les factures les plus coûteuses. Simplement parce que cela simplifie beaucoup la situation à court terme, puisque de toute façon il va falloir s’améliorer par la suite. Mais ce comportement est dangereux car sa simplicité peut encourager à recommencer, le ou les mois suivants, et donc de très vite se retrouver avec de gros problèmes. Le surendettement est un extrême qui fait que nous perdons la maîtrise de nos dépenses et nos gains, il faut donc l’éviter absolument.

La solution est de hiérarchiser l’importance des débiteurs en fonction de vos besoins les plus vitaux. Ces besoins sont : se nourrir, se loger, se maintenir en bonne santé.

Pyramide des dépenses

En Europe francophone, une grande majorité de gens assurent les 2 premiers niveaux. Comparé aux autres régions de notre belle terre, nous avons une grande quantité de gens qui peuvent assurer les 4 niveaux.

Bien sûr, cette pyramide correspond à un système de valeur communément accepté. D’autres personnes vont mettre plus d’importance à faire des cadeaux qu’à avoir un logement, mais c’est rare et ces personnes ne liront probablement pas ces lignes. En fonction de vos valeurs, adaptez cette pyramide. Tenez en compte lors du tri des factures que nous verrons juste après.

Les priorités du budget

Dès que vous recevez le salaire, assurez-vous de régler votre loyer. C’est un montant fixe qui tombe tous les mois. Il y a pas d’excuse de ne pas pouvoir l’anticiper. Tant que vous payez, vous garantissez de maintenir un toit sur votre tête. Pareil pour les assurances de santé (la mensualité ou la prime).

En règle générale, les factures fixes qui sont mensuelles sont à payer en premier. En effet, un arrangement de paiement ne fera que reporter le problème, en accumulant les montants dû aux montants négociés.

Si vous devez faire des arrangements, payer en premier les factures qui sont les plus haut dans votre pyramide de priorité.

Les frais variables

Les factures mensuelles qui ne sont pas fixes dépendent d’une consommation :

– Nourriture, boissons.

– Produits d’entretiens (lessive, vaisselle, ménage).

– Électricité, eau.

– Garderie.

– Habits, chaussures, téléphone en prépaiement (ou utilisation hors forfais).

– Loisirs.

– Etc.

Si le décompte est difficilement négociable après consommation, vous pouvez modifier le budget dans ces enveloppes pour le(s) mois suivant(s), car vous savez d’avance que vous devez faire attention.

Les factures non mensuelles

Les factures qui ne sont pas mensuelles sont les meilleurs candidats pour la négociation. Faites preuve de respect et de bon sens, ne décalez pas ces factures sans prévenir votre débiteur. Ils préfèrent avoir un arrangement, même oral, que de constater que le montant n’est pas payé, en réfléchissant s’il faut faire un coup de téléphone, un rappel, une sommation ou une poursuite.

Surprise en Valais

Lorsque que j’habitais en Valais (Suisse) en 2011, je vivais avec un petit salaire. J’avais un studio et je vivais de manière très modeste. J’étais très actif mais je dépensais peu.

Au mois de mai est tombée une facture de 3’800.- que j’étais bien incapable de payer. J’ai tout de suite appelé le débiteur pour le prévenir que je ne pouvais pas payer cette facture en une fois, ni en un mois. Je lui ai demandé d’attendre quelques jours pour lui faire une proposition. Il a accepté et a toutefois demandé à ce que le montant total soit versé dans les 4 mois.

J’avais à ce moment-là une ligne de crédit négociée avec une banque locale. J’avais presque fini de la rembourser, selon le plan de remboursement. J’ai alors décidé que je préférais être redevable d’une banque aux reins solides qu’à un particulier qui compte sur mon remboursement. J’ai alors appelé la banque en lui exposant la situation. J’ai dû me montrer convainquant, mais le banquier a accepté de débloquer la somme pour autant qu’après cet événement, je respecte le nouveau plan de remboursement que je lui avais préparé et qui était compatible avec mon budget.

Ma première erreur est de ne pas avoir anticipé cette facture. Même si je ne savais pas quand le débiteur allait me réclamer son dû, je savais que je lui devais cet argent. J’aurais dû lui rembourser petit à petit sans qu’il me le demande.

Ma deuxième erreur est d’avoir emprunter de l’argent pour régler une dette. Il faut vraiment l’éviter. La ligne de crédit étant déjà négociée par le passé, je n’ai eu à convaincre que le responsable de ce compte. C’est un cas particulier. Même si j’ai respecté le plan de remboursement jusqu’à la clôture du compte, j’ai pris un risque.

J’ai donc obtenu les 3’800.- de la banque et j’ai proposé de rembourser mon débiteur en 4 mois. Je devais aussi rembourser la banque, mais en 8 mois. Mon budget étant équilibré dans ces conditions et parce que je n’ai pas eu de surprise pendant ce temps, j’ai pu rembourser la banque et le débiteur selon nos arrangements respectifs. J’ai gardé de bons contacts avec l’un et l’autre. Ils me font confiance sur le fait que je respecte mes engagements.

Tester avant de négocier

Avant de contacter le(s) débiteur(s), regardez quelle pourrait être la meilleure solution :

1. Si une facture est à payer tous les 3 mois, vous pouvez demander à l’échelonner sur 2 mois, ou la décaler d’un ou 2 mois. Faites l’essai dans votre tableur pour trouver la meilleur solution.

2. Si une facture est unique, vous pouvez également la décaler ou demander à l’échelonner. Pareil, essayez dans votre tableur pour trouver la meilleur solution.

Le but est de ne jamais anticiper un découvert sur votre compte courant. Si c’est le cas avec une petite somme, adapter à la baisse une des enveloppes loisirs ou habits ou … etc. Si le découvert est plus important, il faut échelonner un peu plus ou si ce n’est plus possible, faire le même travail avec une 2^e ou 3^e facture. Il m’est arrivé de demander des arrangements sur 4 factures dans le même mois. Cela fait beaucoup de téléphone. J’ai pu faire décaler une facture annuelle de 3 mois, parce que je n’ai jamais eu de confit avec cette entreprise. C’est pour cela qu’il faut négocier un arrangement plutôt que d’imposer un retard. Votre bonne foi sera appréciée. Lorsque les sommes sont importantes, demandez une confirmation par écrit (un email ou une lettre).

L’utilisation d’un tableur est très utile, car en décalant une facture d’un mois vous perturbez le mois suivant. Si vous décalez de 2 mois, vous aurez moins de marge le mois suivant pour décaler d’un mois. Je consacrerais des articles pour expliquer comment faire une feuille de calcul fiable.

Factures à décaler

1. Lorsque que votre garagiste vous propose de régler sur facture, c’est qu’il est déjà prêt à retarder son encaissement. Au téléphone, pour décaler une échéance, proposer de verser un acompte à la fin du mois. Il a des employés à payer. Avec mon garagiste, lorsque je sais que la facture va être importante, je préviens d’avance que je paierais en plusieurs mois. Il me connaît et donc il le sait déjà, mais c’est une preuve de respect. Il me dit alors ses impératifs en termes d’acompte. Nous négocions.

2. Un achat d’un bien de consommation sur facture. C’est une facture unique, il est donc possible de négocier un décalage et/ou un fractionnement.

3. Un acompte trimestriel ou semestriel. Si vous avez des difficultés dans le mois où le montant est exigible, échelonnez ou retarder le paiement, le temps de mettre votre budget à jour (adapter les enveloppes qui sont les plus flexibles).

4. Une prime d’assurance annuelle. Elle est souvent due pour l’année qui vient. Il est donc facile de négocier 1 ou 2 mois. Cependant lorsqu’il s’agit d’une assurance, il faut se faire confirmer que la couverture reste assurée pendant la durée de l’arrangement.

Et bonus :

5. Une amende. C’est un événement que je vous souhaite rare, surtout si vous décidez d’améliorer votre budget ! Cependant si besoin, il est possible de s’arranger pour ce type de dépense. Dans ce cas aussi, il vaut mieux obtenir une confirmation écrite de votre arrangement.

​Merci d'avoir lu cet article

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