Bienvenue sur Budget Fiable !
Si vous êtes nouveau ici, vous voudrez sans doute lire mon bonus qui vous explique comment enfin être serein avec votre budget et comment vous fixer de nouveaux objectifs financiers cliquez ici pour télécharger le bonus gratuitement ! 🙂
Bienvenue à nouveau sur Budget Fiable !
Comme ce n'est pas la 1ère fois que vous venez ici, vous voudrez sans doute lire mon bonus qui vous explique comment enfin être serein avec votre budget et comment vous fixer de nouveaux objectifs financiers cliquez ici pour télécharger le bonus gratuitement ! 🙂
Tant que le budget n’est pas équilibré, il est normal d’avoir des dettes. Je ne connais personne qui n’en n’ait jamais eu. Mais je ne connais personne non plus qui en soit fier et qui n’angoisse pas quand le montant devient important.
La spirale des dettes
Et les montants deviennent vite importants lorsque notre budget n’est pas précis. On achète à crédit et on obtient rapidement l’objet de notre désir. C’est donc facile de continuer les achats selon le même principe. Mais très vite les intérêts sont exigés ainsi que l’amortissement (obligatoire) d’une partie du montant dû (souvent environ 10% ou alors une mensualité convenue d’avance).
Au moment de l’achat, la mensualité affichée ne paraît pas insurmontable et même complètement acceptable. Mais à ce moment-là, calculons-nous quelle est notre marge mensuelle pour les remboursements ? Calculons-nous l’intérêt que nous allons payer ? Rendons-nous compte combien de temps il va falloir tenir cette dette, même si c’est clairement précisé : 36 mois soit 3 ans ? Le plus souvent la réponse est « non ».
De plus les banques et les commerçants les mieux organisés nous incitent à utiliser cette solution. Les frais et les intérêts sont des sources de revenus pour eux. Il y a des organismes de protection, mais ils ne sont pas efficaces. Pour la France, il y a le FCC (Fichier Central des Chèques) et le FICP (Fichier National des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers). En réalité, ces organismes protègent les fournisseurs de crédits en vous refusant le crédit si vous êtes déjà interdits bancaire.
Une protection un peu plus efficace du consommateur est le registre qui recense tous vos crédits pour calculer plus précisément votre capacité de remboursement lorsque plusieurs organismes bancaires sont concernés. Ce sera le cas du fichier positif (lorsque le gouvernement français aura décidé de le mettre en place) et c’est le cas de la ZEK en Suisse.
Moi je peux vous confirmer que la seule vraie protection est un budget précis, qu’on a en tête au moment de l’achat, ainsi que la discipline de le respecter.
En conséquence et à partir d’aujourd’hui, vous n’allez plus contracter de nouvelles dettes ! Vous pouvez éventuellement faire une exception si le bien apporte une vraie et durable valeur pour vous ou pour votre famille. Il faut alors veiller que le plan de remboursement soit parfaitement organisé et planifié avant l’achat.
Si la dette est déjà là et qu’elle perturbe votre budget, je vous propose des solutions pour la gérer.
1. Rassembler les dettes
La solution la moins angoissante est de demander à un organisme bancaire de reprendre l’ensemble des dettes en une. Il faut dire que c’est la solution la plus rapide et la plus facile. Pour les situations les plus « critiques » il sera probablement difficile de convaincre une banque de vous accorder cette « faveur ». Il lui faudra des garanties, que vous pouvez obtenir si un proche se porte garant (à ce moment-là c’est lui qu’il faudra convaincre) ou en prouvant votre bonne foi par une lettre accompagnant le dossier de demande. Certains organismes sociaux étatiques ou privés peuvent également apporter leur aide (renseignez-vous en fonction de votre région). Dans tous les cas, un budget précis et réaliste représente la meilleure preuve de bonne foi que vous puissiez donner.
Attention, c’est un marché juteux pour les banques qui n’hésiteront pas à vous faire des propositions avec des frais et des intérêts ajoutés qui ne seront pas raisonnables. Restez vigilants ! Calculez avant de signer !
Une amie m’a demandé conseil sur la meilleure façon de gérer sa dette. Pour financer un voyage, elle avait commandé une carte de crédit. Utilisée pour payer les vols, l’hébergement et les autres frais de restauration et de loisirs, un montant relativement important engendrait à son retour des intérêts élevés. Très à l’aise avec son budget et n’ayant donc pas de problème pour payer les mensualités, elle n’avait plus besoin de cette carte de crédit pour d’autres achats. Je lui ai conseillé de faire un crédit à la consommation avec un taux plus faible que celui associé à sa carte. Elle a ainsi réduit les intérêts en attendant d’avoir payé toutes les mensualités.
Dans tous les cas, vous devez avoir un budget précis pour calculer votre marge mensuelle pour les remboursements. Si vous surestimez votre marge mensuelle, vous allez vous retrouver dans des situations difficiles où il vous sera plus difficile de résister à contracter de nouvelles dettes (ou achat à crédit), ce qu’il faut absolument éviter. Si vous sous-estimez votre marge mensuelle, vous paierez plus longtemps que nécessaire, ce qui vous coûtera un petit peu plus en intérêts. Ce n’est pas si grave et vous aurez un peu de marge pour vous sentir plus à l’aise avec votre budget. Mieux dormir. Et peut-être même offrir un café à cet(te) ami(e) que vous appréciez tant et qui sera ravi(e) de voir que votre situation s’améliore (vous pourrez alors lui parler de budget-fiable.com …).
Une fois votre marge mensuelle pour les remboursements définie, vous pouvez :
Utiliser le 2/3 pour rembourser votre dette (ce montant comparé au montant de la dette définira la durée de remboursement),
Utiliser le 1/3 pour épargner.
Il est important d’épargner. Cela constitue une réserve qui vous évitera une nouvelle dette en cas de coup dur et vous permettra de dormir plus sereinement.
2. Solliciter ses proches
La solution la moins chère en intérêts n’est pas forcément celle que je conseille. Néanmoins, si vous êtes rigoureux, convaincant, que vos amis ont envie de vous aider, cela fonctionne. Traitez-les comme vous traiteriez avec votre banquier, avec politesse et respect. Si vous voulez qu’ils restent vos amis, vous avez intérêt à les rembourser comme convenu. Vous aurez très probablement moins d’intérêts à payer, voire pas du tout si vous avez de la chance.
Calculer votre marge mensuelle pour les remboursements, présentez vos calculs en toute transparence, de la même manière que décrit plus haut. Prévoyez également la part pour votre épargne.
J’ai vécu une période difficile en 2004. J’avais eu une grosse déception sentimentale. A l’époque j’ai géré cela en réaménageant ma vie. J’ai fait de gros achats et je me suis fait plaisir. C’étaient surtout des achats compulsifs. J’étais en train d’accumuler une dette sans m’en rendre compte. Je mettais de côté le paiement des mensualités d’impôts. Quand je m’en suis rendu compte, je devais déjà de grosses sommes. Je n’avais pas la marge mensuelle pour absorber cela. Je pouvais alors :
Négocier des tranches plus petites à payer sur beaucoup de mois, respectant ma marge mensuelle, mais avec des intérêts plus élevés.
Ou diminuer temporairement mon niveau de vie.
Je n’avais pas de famille à ce moment-là, donc pas d’autre personne à charge. J’ai choisi une solution radicale. J’ai résilié mon bail à loyer. Il m’a fallu trouver des solutions pour dormir pendant 4 mois, le temps que je rembourse mes dettes.
A l’époque, je n’avais pas eu le courage d’annoncer cette situation à mes amis, trop fier pour avouer que cette déception amoureuse avait eu un tel impact sur moi. Pourtant quelques années plus tard, lorsque je racontais ce qui n’était plus qu’une anecdote pour moi, mes amis ont montré leurs déceptions. Je n’avais pas demandé de l’aide. S’ils avaient été au courant de cette situation, beaucoup auraient voulu m’aider. Je ne m’attendais pas à cette réaction.
Tout s’est arrangé aujourd’hui et j’en ai tiré une leçon. Si j’ai besoin de quelque chose, je demande. Les proches ne peuvent pas forcément toujours nous proposer de l’argent, mais une chambre d’ami, un repas, un moment de partage ou tout simplement des conseils.
3. La solution la plus juste
La solution que je recommande est de gérer chaque dette au cas par cas. Cette solution demande de l’attention et du suivi ainsi que d’être à l’aise avec les chiffres. Faites la liste des dettes. Le plus efficace est d’utiliser un tableur Excel ou Open Office. Chaque mois vous allez copier les lignes qui sont régulières (salaire et factures mensuelles). Le solde sera calculé automatiquement, s’adaptant aussi aux entrées et factures non régulières.
Dans le tableur, pour les 12 ou 24 prochains mois :
Introduisez vos revenus (salaires et autres revenus), en bleu dans l’exemple
Introduisez votre épargne, en vert dans l’exemple
Introduisez vos factures mensuelles régulières
Introduisez les versements mensuels pour chaque dette, en orange dans l’exemple
Introduisez les factures non régulières mais planifiées
Introduisez les « enveloppes » pour les budgets nourriture, habits, sorties, essence
Utilisez une formule pour garder le solde à jour (solde de la ligne précédente + débit de la ligne)
Additionnez les frais en orange : Pour cet exemple 438.75 (14%). Ce montant ne devrait pas dépasser le 20% environ de votre dernier revenu mensuel. Si c’est le cas, il faut essayer de négocier avec les débiteurs pour réduire les mensualités. Avec le 80% restant, vous devriez pouvoir payer tous les autres frais du mois qui ne sont pas des remboursements de dette. Si ce n’est pas le cas, il faut réduire ces frais.
Dans cet exemple, je commence par épargner 10%, soit 320.00. Les factures mensuelles représentent 850 + 244.20 + 180 + 88 = 1362.20 (43% du revenu). Les enveloppes de budget nourriture, essence, habits et loisirs sont estimés à 920.00 (29% du revenu).
Il reste 3200 – 320 – 1362.20 – 920 = 597.80. Lorsqu’il n’y a pas de facture imprévue, il s’agit de la marge mensuelle pour les remboursements. Pour ce mois-là, il y a une facture d’entretien de véhicule. Il reste donc 597.80 – 205 = 392.80. La mensualité pour le crédit à la consommation est fixe. Il reste donc pour payer l’acompte de la carte de crédit 392.80 – 212.25 = 180.55.
Le solde du mois précédent avant le versement du salaire était de 52.25, c’est pour cela que j’ai augmenté le montant de l’acompte. Chaque mois ce montant devra être adapté pour optimiser le budget et arriver avec un solde final proche de 0.00. Par exemple, le mois suivant, si je n’ai aucune facture imprévue, je pourrais payer un acompte de 597.80 – 212.25 = 385.55.
Cela ne passe pas ?
La somme des frais de remboursement dépasse votre marge mensuelle ? Alors vous êtes en surendettement. Ne paniquez pas, il y a toujours une solution. La plus simple est de réduire votre niveau de vie. Trouvez des personnes dans la même situation et partagez autour de leurs stratégies d’adaptation face au coût de la vie. Par exemple en faisant des achats groupés, vous profiterez de prix à la quantité. Des aides existent pour nourrir les personnes en difficultés, les cartons du cœur par exemple. Pareil pour les habits de seconde main, les déplacements en co-voiturage, etc. Il sera peut-être nécessaire de déménager. Je sais que c’est une situation embarrassante, mais dites-vous que c’est temporaire.
Faites des heures supplémentaires payées (attention au burnout !). Augmentez vos revenus. Demandez une augmentation. Demander de l’aide sociale (pour autant que cela ne constitue pas une nouvelle dette !). Offrez des prestations à domicile contre hébergement. Beaucoup de personnes âgées ont une chambre en trop et seraient ravies d’avoir de la compagnie et d’être soulagées des courses et du ménage.
Votre marge mensuelle pour les remboursements est de 0.- avec des dettes ? Vous êtes aussi en surendettement. Dans ce cas, le problème est plus profond puisque même sans dette le budget n’est pas équilibré. Vous vivez clairement au-dessus de vos moyens et il faut mettre en place les solutions ci-dessus le plus vite possible.
En complément, vous être libre de télécharger mon bonus : "Les 5 secrets pour équilibrer son budget", avec lequel vous pourrez :
* Enfin être serein avec votre budget
* Vous définir de nouveaux objectifs financiers
Je hais les spams : votre adresse email ne sera jamais cédée ni revendue. En vous inscrivant ici, vous recevrez des articles, vidéos, offres commerciales, podcasts et autres conseils pour vous aider à créer et suivre efficacement votre budget et tout ce qui peut vous y aider directement ou indirectement. Vous pouvez vous désabonner à tout instant.